Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig.
Ihre Arbeitskraft ist für die Meisten das wertvollste Vermögen. Können sie aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder psychischer Beschwerden ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben, fällt das Einkommen weg.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hilft Ihnen dabei, diese Versorgungslücke zu schließen: Sie zahlt Ihnen eine regelmäßige Rente, so dass Sie Ihren Lebensstandard sichern und dabei finanziell unabhängig bleiben – auch dann, wenn das Unerwartete eintritt.
Eine BU ist daher eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt und unverzichtbar für alle Berufstätige. Auch Azubis oder Studierende sollten sich bereits frühzeitig um ihre Absicherung kümmern. Ihr Vorteil: Sie profitieren in jungen Jahren von günstigeren Beiträgen!
Schließen sie noch heute Ihre Versorgungslücke!
Einen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz gibt es für die Allermeisten nicht mehr. Stattdessen zahlt der Staat nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Die Höhe dieser Rente bemisst sich an der Anzahl der Stunden, die Sie täglich noch arbeiten können.
- Volle Erwerbsminderungsrente: Sie können täglich unter 3 Stunden arbeiten (max. 34 % vom letzten Bruttogehalt)
- Halbe Erwerbsunfähigkeitsrente: Sie können täglich 3 bis unter 6 Stunden arbeiten (max. 17 % vom letzten Bruttogehalt)
- Keine Erwerbsunfähigkeitsrente: Sie können täglich 6 Stunden oder mehr arbeiten können.
Berufsunfähigkeit kann alle treffen.
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird oft unterschätzt. Fakt ist: Jeder Vierte wird im Laufe seines Berufslebens der Deutschen Aktuarvereinigung zufolge mindestens einmal berufsunfähig. Wer dann nicht abgesichert ist, steht plötzlich ohne Arbeitseinkommen da, denn die staatliche Erwerbsunfähigkeitsrente wird nur unter sehr bestimmten, engen Voraussetzungen geleistet. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein Muss für alle, die auf ihr eigenes Arbeitseinkommen angewiesen sind.
Viele Arbeitnehmer denken, dass man überwiegend durch einen Unfall berufsunfähig wird. Doch das stimmt nicht. Die häufigsten Gründe sind Erkrankungen der Psyche (wie Burnout oder Depressionen), Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparates (wie Bandscheibenvorfall) und Krebserkrankungen (Quelle: Morgen & Morgen, 2026). Diese können auch bei einem „normalen“ Bürojob auftreten und dazu führen, dass Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Daher lohnt sich die rechtzeitige Absicherung.
Drei konkrete Beispiele, wie es zu einer Berufsunfähigkeit kommen kann.
Psychische Erkrankungen (z. B. Burnout)
Frank (32), Projektmanager in einer Marketingagentur
Frank liebt seinen Job, den Trubel und die ständige Kreativität. Doch nach Monaten extremer Deadline-Phasen, permanentem Erreichbarkeitsdruck und personellen Engpässen zieht sein Körper die Reißleine. Die Diagnose: Burnout. An Arbeiten, geschweige denn das Koordinieren von Kundenprojekten, ist seit Monaten nicht zu denken.
Warum die AU-Leistung hier hilft: Nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung erhält Frank Krankengeld, das deutlich niedriger ist als sein normales Gehalt. Dank der zusätzlichen AU-Leistung in seiner BU-Versicherung erhält er während seiner längeren Krankschreibung eine monatliche Leistung. So kann er sich auf seine Genesung konzentrieren, ohne sich zusätzlich finanzielle Sorgen machen zu müssen.
Statistik-Fakt: Psychische Erkrankungen und Burnout sind mittlerweile der Hauptgrund für eine Berufsunfähigkeit in Deutschland.
Erkrankungen des Bewegungsapparats (z. B. Bandscheibenvorfall)
Michael (45), Handwerksmeister
Michael steht mitten im Leben und packt auf der Baustelle täglich selbst mit an. Das jahrelange Heben schwerer Lasten und das Arbeiten auf den Knien hinterlassen jedoch Spuren. Mitten am Arbeitstag passiert es: Ein stechender Schmerz, Taubheitsgefühl im Bein – schwerer Bandscheibenvorfall. Trotz Operation und Reha ist klar: Michael wird nie wieder stundenlang körperlich arbeiten können.
Warum die BU hier rettet: Für Handwerker ist der Körper das wichtigste Werkzeug. Fällt dieser aus, bricht das Einkommen abrupt weg. Michaels BU-Versicherung fängt den Einkommensverlust auf und sichert den Lebensstandard seiner Familie, da die staatliche Erwerbsminderungsrente kaum zum Leben reichen würde.
Statistik-Fakt: Etwa jeder fünfte BU-Fall geht auf Probleme mit dem Rücken, den Knochen oder den Gelenken zurück – das betrifft Handwerker genauso wie Büroangestellte.
Schwere Krankheiten (z. B. Krebserkrankung)
Maria (53), Steuerfachangestellte
Maria ist sportlich und ernährt sich gesund. Bei einer Routineuntersuchung dann der Schock: Brustkrebs. Es folgen Monate voller Operationen, Chemotherapie und kräftezehrender Behandlungen. Auch nach Abschluss der Therapie leidet Maria unter starken Erschöpfungszuständen und Konzentrationsproblemen. Ihren Beruf kann sie deshalb auf absehbare Zeit nicht mehr wie gewohnt ausüben.
Warum die BU hier hilft: Da Maria frühzeitig mit einer BU-Versicherung vorgesorgt hat, erhält sie während ihrer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente. So kann sie sich ganz auf ihre Genesung konzentrieren, ohne sich zusätzlich Sorgen um ihre finanzielle Situation machen zu müssen.
Statistik-Fakt: Krebserkrankungen treffen Menschen oft mitten im Berufsleben. Dank moderner Medizin sind die Heilungschancen hoch – doch der Weg zurück braucht Zeit.
Gesundheitsfragen in der BU-Versicherung: fair für alle.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist nicht möglich. Die Gesundheitsfragen und die Risikoprüfung sind nötig, um das Risiko jedes Einzelnen individuell zu ermitteln. So stellen wir faire Beiträge für alle sicher.
Falsch gedacht: Häufige Annahmen im Zusammenhang mit der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ganz so einfach ist es leider nicht. Eine Unfallversicherung sichert – wie der Name schon sagt – nur Unfälle ab. Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind aber nur in etwa 7 % der Fälle auf einen Unfall zurückzuführen. Über 90 % aller Berufsunfähigkeiten entstehen aufgrund von unterschiedlichen Erkrankungen. (Quelle: Morgen & Morgen, 2026)
Das stimmt so leider nicht ganz. Die staatliche Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nur, wenn Sie weniger als drei Stunden (volle Erwerbsminderungsrente) oder nur noch drei bis sechs Stunden (halbe Erwerbsminderungsrente) am Tag arbeiten können. Und dass nicht nur in Ihrem bisherigen Beruf, sondern in irgendeiner Tätigkeit! Falls Sie berufsunfähig werden, müssen Sie also jede andere mögliche Tätigkeit annehmen – auch wenn diese nicht Ihrer beruflichen Qualifikation entspricht.
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie hingegen nicht verpflichtet, einen anderen Beruf auszuüben. Bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit leistet diese Versicherung im Ernstfall.
Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind Erkrankungen der Psyche (wie Burnout oder Depressionen), Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparates (wie Bandscheibenvorfall) und Krebserkrankungen (Quelle: Morgen & Morgen, 2026). Diese können auch bei einem „normalen“ Bürojob auftreten und dazu führen, dass Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Daher lohnt sich die rechtzeitige Absicherung.
Das ist nicht richtig. Während Sie bei der staatlichen Erwerbsminderungsrente unter bestimmten Voraussetzungen einen anderen Beruf ausüben müssen, gilt dies nicht bei unserer Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier unterstützen wir Sie mit einer monatlichen Rente, ohne dass wir Sie dazu verpflichten, einem anderen Beruf nachzugehen.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Faustregel gilt: Sichern Sie etwa 75 % Ihres letzten Nettoeinkommens ab. Im Idealfall erreichen Sie mit Ihrer Berufsunfähigkeitsrente einen möglichst umfassenden Einkommensersatz. Die Laufzeit der Versicherung soll idealerweise bis zum Beginn der Altersrente vereinbart sein, also in den meisten Fällen bis Sie 67 Jahre alt sind.
Unser Experten-Team unterstützt Sie gerne bei der Ermittlung Ihrer individuellen Absicherung.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Auszubildende und Studierende
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich schon in jungen Jahren – auch wenn man noch nicht im endgültigen Beruf steht. Denn normalerweise gilt: Je jünger, desto günstiger der Beitrag. Der Grund ist neben dem geringeren Eintrittsalter auch der Gesundheitszustand. Junge Menschen haben in der Regel weniger Vorerkrankungen.
Berufsanfänger
Wer ins Berufsleben startet, denkt selten daran, den Beruf nicht mehr ausüben zu können. Doch eine frühzeitige Absicherung ist sinnvoll: Jeder Vierte wird im Laufe seines Berufslebens der Deutschen Aktuarvereinigung zufolge mindestens einmal berufsunfähig. Clever, wer sich dann bereits frühzeitig zum günstigen Beitrag abgesichert hat.
Angestellte
Für die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist es nie zu spät! Auch wenn Sie bereits einige Jahre gearbeitet haben, sollten Sie über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Nicht umsonst gilt eine BU als unverzichtbar und wird beispielsweise auch von Verbraucherzentralen empfohlen. Denn sollte Ihr Arbeitseinkommen durch eine Berufsunfähigkeit wegfallen, entsteht eine finanzielle Lücke, die sich nicht durch staatliche Unterstützung schließen lässt.
Freiberufler und Selbstständige
Freiberufler und Selbstständige sind in der Regel nicht durch die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert. Hier ist der Abschluss einer privaten Absicherung besonders angebracht.
Tipp: Im aktuellen Test von FocusMoney und DFSI „Beste BU-Versicherung für Selbständige” geht die EUROPA als Testsieger unter den Direktversicherern hervor (FocusMoney und DFSI, Ausgabe 15/2025).
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der EUROPA?
Was passiert, bis es Ihnen wieder gut geht?
Gut zu wissen: Deutschlandweit werden etwa 80 % aller Leistungsanträge anerkannt, bei Krebserkrankungen wird in über 93 % der Fälle eine BU-Rente ausgezahlt.
(Quelle: 9. BU-Leistungspraxisstudie von Franke und Bornberg, www.franke-bornberg.de/blog/berufsunfaehigkeit-versicherung-gruende-anerkennung-ablehnung)
Unsere Berufsunfähigkeitsversicherung: Wiederholt ausgezeichnet von Stiftung Warentest.
Ausgezeichnete Leistung muss nicht teuer sein.
EUROPA zeigt, dass sehr guter Schutz auch sehr günstig sein kann. Fair und leistungsstark – findet auch Stiftung Warentest und zeichnet unsere Berufsunfähigkeitsversicherung zum wiederholten Male mit „sehr gut“ aus (Finanztest, Ausgabe 6/2026).
Highlights unserer Berufsunfähigkeitsversicherung
Machen Sie aus einer sehr guten Absicherung eine Premium-Vorsorge
Mit unserem Premium-Schutz haben Sie alle Vorteile der EUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung. Zusätzlich leisten wir bereits bei einer Arbeitsunfähigkeit, wenn Sie von einem Arzt seit mindestens 6 Monaten ununterbrochen krankgeschrieben sind. Ebenfalls zahlen wir, wenn Sie ein Arzt oder Facharzt mindestens 3 Monate ununterbrochen krankgeschrieben hat und Sie voraussichtlich mindestens 6 Monate arbeitsunfähig sein werden.
Leistungsübersicht der EUROPA Berufsunfähigkeitsversicherung
Leistungsübersicht | Komfort-Schutz | Premium-Schutz |
|---|---|---|
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit | ||
100 % Leistung schon ab 50 % Berufsunfähigkeit | ||
Versichert ist immer der letzte Beruf | ||
Weltweiter Versicherungsschutz – Zuhause und auf Reisen | ||
Anpassung der Versicherungssumme bei wichtigen Lebensereignissen | ||
Leistung schon bei voraussichtlicher Berufsunfähigkeit von mehr als 6 Monaten | ||
Beitragsstundung bei vollem Versicherungsschutz | ||
Schutz der BU-Rente vor Inflation | ||
Keine Sorge bei verspäteter Meldung | ||
Leistungen bei schweren Erkrankungen | ||
Übernahme von Reha-Kosten | ||
Finanzielle Unterstützung bei einer Wiedereingliederung | ||
Verdopplungsoption für Azubis und Studierende | ||
Qualifikationsbonus für Berufseinsteiger |
In unseren Versicherungsbedingungen finden Sie alle Leistungen unserer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Unser Tipp: Das Karriere X Paket
Gestaltungspotentiale für junge Arbeitnehmer und Selbstständige bis 35 Jahren
- Starter-Bonus: zusätzliche Erwerbsunfähigkeitsrente in den ersten fünf Berufsjahren
- Qualifikationsbonus bei Weiterqualifizierung oder Berufswechsel: für eine mögliche Besserstufung und einen günstigeren Beitrag
- Karrieregarantie: zusätzliche Nachversicherungsmöglichkeit für Arbeitnehmer und Selbstständige zur deutlichen Erhöhung der monatlichen BU-Rente
- 5 % Rabatt auf alle Nachversicherungen
Sie haben Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Echte Stimmen. Echte Sicherheit.
Was unsere Kund:innen sagen
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Sie erhalten dann für die Dauer der Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente. In dieser Zeit müssen Sie auch keine Beiträge zahlen.
Berufstätige: Diese Art der Vorsorge ist unverzichtbar, denn die Arbeitskraft ist meist die einzige Einkommensquelle für den Lebensunterhalt.
Auszubildende, Studenten und Berufseinsteiger: Dieser Schutz ist besonders wichtig, denn innerhalb der ersten 5 Berufsjahre bestehen keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
Hausfrauen und Hausmänner: Das Risiko wird leider oft unterschätzt, denn wenn aus gesundheitlichen Gründen z. B. die Haushaltsführung oder Betreuung der Kinder nicht mehr möglich ist, entsteht eine enorme finanzielle Lücke.
Für die Allermeisten gibt es keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr, sondern nur noch eine Erwerbsminderungsrente. Die Höhe dieser Rente bemisst sich an der Anzahl der Stunden, die Sie täglich noch arbeiten können. Jedenfalls reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bei weitem nicht aus, um Ihren gewohnten Lebensstandard zu halten.
Volle Erwerbsminderungsrente = max. 34 % vom letzten Bruttogehalt bei Erwerbsfähigkeit unter 3 Stunden täglich
Halbe Erwerbsunfähigkeitsrente = max. 17 % vom letzten Bruttogehalt bei Erwerbsfähigkeit täglich 3 bis unter 6 Stunden
Keine Erwerbsunfähigkeitsrente: Erwerbsfähigkeit täglich 6 Stunden oder mehr.
Im Idealfall erreichen Sie mit Ihrer Berufsunfähigkeitsrente einen möglichst umfassenden Einkommensersatz. Bei der Festlegung der Rentenhöhe berücksichtigen Sie auch die ggf. möglichen Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung. (Als Faustregel sollte man etwa 75 % seines letzten Nettoeinkommens absichern.)
Die Laufzeit der Versicherung soll idealerweise bis zum Beginn der Altersrente vereinbart sein.
Der Prognosezeitraum gibt an, wie lange eine Person berufsunfähig sein muss, ehe die Leistung erbracht wird. Dieser Zeitraum kann bei Versicherungen unterschiedlich lang sein und bis zu 36 Monaten betragen. Bei der EUROPA gilt ein verkürzter Zeitraum von nur 6 Monaten.
Mit der Nachversicherungsgarantie können Sie bei bestimmten Anlässen Ihre Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Dies ist beispielsweise möglich bei:
- Berufsstart bei versicherten Studierenden und Auszubildenden
- Gehaltserhöhung um mehr als 10 %
- Geburt eines Kindes
- erfolgreiche Prüfung zum Fachwirt, Betriebswirt, Techniker, Facharzt, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater oder Notar
- erfolgreicher Abschluss einer Meisterprüfung
- Kauf einer Immobilie
- Wechsel vom Angestelltenverhältnis in die Selbstständigkeit
In unseren Versicherungsbedingungen finden Sie die genauen Voraussetzungen, um die Nachversicherungsgarantie in Anspruch zu nehmen.
Wenn man etwas so Wichtiges, wie die Absicherung der eigenen Arbeitskraft, in die Hände anderer gibt, ist Vertrauen eine entscheidende Voraussetzung. Der gute Preis und die Qualität des Produktes sind natürlich sehr wichtig, aber noch nicht alles. Erst die Sicherheit, mit einer kompetenten und schnellen Bearbeitung im Leistungsfall rechnen zu können, gibt ein gutes Gefühl, die richtige Entscheidung getroffen zu haben.
Unsere Servicegrundsätze für die Leistungsbearbeitung:
- Innerhalb 48 Stunden: Telefonische Kontaktaufnahme innerhalb von 48 Stunden durch einen persönlichen Ansprechpartner.
- Unbürokratische und zügige Bearbeitung: Es erfolgen ausschließlich Arbeitsschritte, die zur Beurteilung der Frage der Leistungspflicht und der Frage des Vorliegens bedingungsgemäßer Berufsunfähigkeit erforderlich sind.
- Fester Ansprechpartner: Der zuständige Sachbearbeiter steht Ihnen vom Erstgespräch an für die gesamte Dauer der Leistungsprüfung als individueller Ansprechpartner zur Verfügung.
- Support-vor-Ort: Auf Ihren Wunsch unterstützt Sie der Medical Home Service persönlich und kommt mit dem Leistungsantrag zu Ihnen, um diesen gemeinsam auszufüllen.
Ja, die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind steuerlich absetzbar. Das gilt allerdings nur, wenn der bereits steuerlich abgesetzte Betrag für die Kranken- und Pflegeversicherung unter 1.900 Euro liegt. Bei Selbstständigen liegt diese Obergrenze bei 2.800 Euro. In dem Fall können die Zahlungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung bis zur Höchstgrenze dazugerechnet werden.
Bitte geben Sie immer den Beruf an, den Sie mit Ihrem derzeitigen Werdegang anstreben.
Beispiel 1:
Lehre: Schreiner
Angestrebter Beruf: Schreiner
Eingabe im Tarifrechner im Feld „Beruf“: Schreiner
Beschäftigungsverhältnis: Auszubildender/sonst. Student
Grad der abgeschlossenen Ausbildung: Berufsausbildung
Abschluss: handwerkl. Abschluss
Beispiel 2:
Lehre: Bankkaufmann
Angestrebter Beruf: Bankkaufmann
Eingabe im Tarifrechner im Feld „Beruf“: Bankkaufmann/-frau
Beschäftigungsverhältnis: Auszubildender/sonst. Student
Grad der abgeschlossenen Ausbildung: Berufsausbildung
Abschluss: kfm. Abschluss
Für Fragen stehen Ihnen unsere Experten unter der 0221 5737-852 zur Verfügung.
Bitte geben Sie immer den Beruf an, den Sie mit Ihrem derzeitigen Werdegang anstreben.
Beispiel 1:
Studium: Jura
Angestrebter Beruf: Rechtsanwalt/-anwältin
Eingabe im Tarifrechner im Feld „Beruf“: Rechtsanwalt/-anwältin
Beschäftigungsverhältnis: Student (Uni/FH)
Grad der abgeschlossenen Ausbildung: Akademiker
Beispiel 2:
Studium: BWL
Angestrebter Beruf: noch nicht festgelegt
Eingabe im Tarifrechner im Feld „Beruf“: Betriebswirt/in
Beschäftigungsverhältnis: Student (Uni/FH)
Grad der abgeschlossenen Ausbildung: Akademiker
Für Fragen stehen Ihnen unsere Experten unter der 0221 5737-852 zur Verfügung.
Wichtige Downloads zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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