So finden Sie die richtige Versicherungssumme

Das leuchtet ein: Ob die Versicherungssumme 100.000 € oder 1 Million € beträgt, hat natürlich Auswirkungen auf den Beitrag. Deshalb ist es wichtig, diese Summe genau zu kalkulieren.

Warum Sie sich grundsätzlich mit einer Risikolebensversicherung absichern sollten und wie wichtig diese ist um sich vor finanziellen Schäden zu schützen, erfahren Sie im Ratgeber-Beitrag zur EUROPA Risikolebensversicherung.

Eine fallende Versicherungssumme zur Kreditabsicherung

Für die Höhe der Versicherungs­summe spielt auch eine Rolle, wofür die Risiko­lebens­versicherung benötigt wird. Denn wer beispiels­weise einen Kredit ab­sichern will – für eine Bau­finanzierung oder für eine Unternehmens­gründung, der entscheidet sich meist für eine fallende Versicherungs­summe. Dabei wird berück­sichtigt, dass das Risiko mit der Kredit­rückzahlung laufend sinkt. Dem entsprechend verringert sich die Versicherungs­summe und damit auch der Beitrag im Laufe der Jahre.

Anders ist es, wenn Sie Ihre Familie gegen Lebens­risiken schützen wollen. Für die klassische Risiko­lebens­versicherung zur Ab­sicherung der Angehörigen eignet sich meist ein Vertrag mit konstanter Versicherungs­summe. Dabei bleibt die Versicherungs­summe über die gesamte Lauf­zeit gleich. Zwar kann auch in diesem Fall der Absicherungs­bedarf sinken – weil zum Beispiel das angesparte Vermögen wächst oder die Kinder aus dem Haus sind. Aber gleich­zeitig verringert die all­jährliche Inflation die Kauf­kraft des Auszahlungs­betrags. Und das bedeutet: Geld­entwertung und sinkender Geldbedarf können sich aus­gleichen.

Das Risiko, das Sie mit der Risiko­lebens­versicherung absichern wollen, entscheidet über die absolute Höhe der Versicherungs­summe. Bei einem Kredit sollten Sie zumindest die Rest­schuld des Kredits abdecken. Bei neuen Krediten könnte die Versicherungs­summe 10 Prozent bis 15 Prozent über der Rest­schuld liegen. Damit decken Sie auch die Vorfälligkeits­entschädigung ab, die die Bank für entgangene Zinsen berechnet, falls die Versicherungs­summe im Todes­fall den Kredit vorzeitig tilgt.

Kalkulieren Sie die Kosten für die passende Versicherungssumme

Anders sieht es aus, wenn Sie die Familie abgesichert haben wollen. Da empfiehlt es sich, die finanzielle Situation realistisch einzuschätzen: Welchen finanziellen Bedarf würden Ihre Angehörigen haben, wenn Sie als Versicherungs­nehmer sterben?

Dabei ist es hilfreich, dass Sie die monatlichen Einnahmen und Ausgaben auf einer Liste zusammen­zustellen. Bei den Einkünften spielen auch die Hinter­bliebenen- oder Waisen­renten eine Rolle, bei den Aus­gaben auch Kredite oder voraus­sichtliche Ausbildungskosten. Aber auch andere Verpflichtungen wie die Miete oder die Unterhaltungs­kosten für eine eigene Immobilie sind Teil der Kalkulation. Dabei sollte man berück­sichtigen, dass sich diese Kosten im Laufe der Jahre ändern, wenn die Miete steigt oder größere Reparaturen am Haus anfallen.

Wann Sie die Versicherungssumme anpassen können

Wer die Versicherungs­summe festlegt, der sollte eines beachten: Knausern zahlt sich nicht aus. Es ist relativ un­kompliziert, die Versicherungs­summe später zu senken, wenn sich herausstellt, dass die Absicherung nicht so hoch sein muss. Schwieriger ist es, die Summe im Nach­hinein zu erhöhen. Das ist nur zu besonderen Anlässen besonders einfach. Wenn Sie eine Immobilie kaufen. Oder heiraten. Oder ein Kind bekommen. Auch das ist sinn­voll: Denn bei solchen Ereignissen nimmt der Bedarf an mehr Sicher­heit zu. Und dafür ist die EUROPA da.