Ein Muss beim Jobeinstieg: Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Erster fester Job, erste eigene Wohnung. Endlich unabhängig sein und durchstarten. Für viele Menschen beginnt nach Ausbildung oder Studium die spannendste Zeit ihres Lebens. Eine Zeit voller neuer Chancen und Freiheiten. Auch wenn jetzt der sprichwörtliche Ernst des Lebens losgeht: Wer die richtigen Weichen stellt, schafft beste Voraussetzungen für die Zukunft.

Was aber erwarten junge Leute heute eigentlich von ihrem Job? Safety first, lautet die Antwort der aktuellen Shell-Jugendstudie. Demnach halten fast alle Befragten einen sicheren Arbeitsplatz für sehr wichtig. Auch die Aussicht „genügend Freizeit neben der Berufstätigkeit zu haben und ein hohes Einkommen liegen bei der Abfrage nach den Prioritäten weit vorne“.

Berufsunfähigkeit mit 30?

Sicherheit ist nicht alles. Doch ohne Sicher­heit ist alles nichts. Gerade beim Berufs­einstieg zeigt sich das oft in aller Deutlich­keit. Umso wichtiger, sich recht­zeitig abzusichern. Etwa mit einer Privat­haftpflicht­versicherung, die vor selbst­verschuldeten Schäden schützt. Und wer zum ersten Mal vom selbst­verdienten Geld leben muss, sollte so früh wie möglich in eine Berufs­unfähigkeits­versicherung einsteigen.

Lisas Kollegin rät ihr, unbedingt auch eine solche BU-Versicherung abzuschließen. Lisa ist unsicher. Bisher hat sie sich wenig mit Versicherungen beschäftigt. Worauf muss man dabei achten? Wann gilt man überhaupt als berufs­unfähig? Gibt es keine Hilfe vom Staat?

Berufs­unfähig oder erwerbs­unfähig: Das sind die Unter­schiede

Nach Angaben des Arbeits­ministeriums sind Menschen berufs­unfähig, „die wegen einer gesundheits­bedingten Minderung der Erwerbs­fähig­keit in ihrem bis­herigen Beruf oder einem zumutbaren anderen Beruf nicht mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können“.

Berufs­unfähigkeit und Erwerbs­unfähigkeit sind also nicht das Gleiche. Wer berufs­unfähig ist, kann zwar nicht mehr in seinem angestammten Job arbeiten, aber möglicher­weise noch in einem anderen Beruf. Erwerbs­unfähige Menschen hingegen können gar nicht oder nur ein­geschränkt einer bezahlten Arbeit nach­gehen.

Staatliche Unter­stützung kaum über Hartz-IV-Niveau

Eine gesetz­liche Berufs­unfähigkeits­rente gibt es seit 2001 praktisch nicht mehr. Seitdem haben nur noch Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, Anspruch auf eine Berufs­unfähigkeits­rente vom Staat. Wer danach geboren wurde und dauer­haft krank ist, kann statt­dessen eine sogenannte Erwerbs­minderungs­rente beantragen.

Doch die Hürden sind hoch. Nur wer in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre lang Renten­versicherungs­beiträge gezahlt hat, kann Ansprüche geltend machen. Berufs­neulinge fallen durchs Raster. Und nur wer höchstens drei Stunden am Tag arbeiten kann, hat Aussicht auf die volle Erwerbs­minderungs­rente. Grundsätzlich sind die Leistungs­ansprüche aus der staat­lichen Erwerbs­minderungs­rente gering. Sie liegen meist kaum über Hartz-IV-Niveau.

Berufs­unfähigkeit: 25 Prozent sind betroffen

Fakt ist: Berufs­unfähigkeit trifft statistisch gesehen jeden vierten berufs­tätigen Menschen. Haupt­auslöser sind aber nicht Unfälle, wie oft angenommen wird. Die häufigsten Gründe sind Erkrankungen der Psyche (wie Burnout) und Erkrankungen des Stütz- und Bewegungs­apparates (wie Rücken­schmerzen). Ob Maschinen­schlosser oder Mathematikerin: Berufs­unfähigkeit ist keine Frage des Berufs. Und schon gar nicht des Alters.

Es ist ein weit ver­breitetes Vor­urteil, dass vor allem alte Menschen betroffen seien. Der Gesamt­verband der Deutschen Versicherungs­wirtschaft stellt klar: „Wer 2016 berufs­unfähig wurde, war im Schnitt 44 Jahre alt.“ Die Wahr­scheinlich­keit, vor 65 berufs­unfähig zu werden, beträgt bei 30-Jährigen immerhin fast 40 Prozent. Gerade Millennials, die am Schreib­tisch ar­beiten, unter­schätzen oft das Risiko. Die eigene Arbeits­kraft ist meist die einzige Einkommens­quelle für den Lebens­unterhalt. Junge Berufs­tätige, die arbeits­unfähig werden und noch nicht lange genug in die gesetz­liche Renten­versicherung ein­gezahlt haben, erleben dann plötz­lich einen finanziellen Alb­traum.

Der Start ins Berufsleben ist der perfekte Zeitpunkt, um sich gegen eine Berufsunfähigkeit abzusichern. Nicht nur, weil innerhalb der ersten fünf Berufsjahre keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bestehen. Wer frühzeitig in eine BU einsteigt, sichert den Wert seiner Arbeitskraft ab und profitiert häufig von geringen Beiträgen. Denn normalerweise gilt: je jünger, desto günstiger der Beitrag.

Mit der BU-Versicherung gut gerüstet für die Zukunft

Die EUROPA bietet eine maßgeschneiderte Versicherung an, die sich auch für Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger eignet. Sie beinhaltet umfassende Nachversicherungsgarantien und 100 Prozent Leistung schon bei 50-prozentiger Berufsunfähigkeit. Spätere Anpassungen sind jederzeit möglich – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die Versicherung lässt sich einfach und bequem online abschließen.

Auch Lisa hat sich den Rat von Stiftung Warentest zu Herzen genommen und sich für eine Absicherung entschieden. Denn die BU-Versicherung ist nicht nur der beste Schutz für alle, die wegen Krankheit oder nach einem Unfall langfristig oder dauerhaft berufsunfähig werden. Sie ist die beste Basis für einen gesicherten Start in die Berufswelt.