Schäden durch Kinder: Warum die Familienhaftpflichtversicherung so wichtig ist

Emil ist vier – und ein begeisterter Tretrollerfahrer. In Begleitung der Eltern fährt er auf dem Gehweg zum Kindergarten. Seine Eltern passen gut auf und sind immer dicht bei ihm. Doch dann der Schock: Rumms – mit seinem Lenker stößt er an die Fahrertür eines parkenden Autos. Ein dicker Kratzer im Lack. Zum Glück ist nichts Schlimmeres passiert. Doch wer kommt jetzt für den Schaden auf? Und sollte man für solche Fälle eine Haftpflichtversicherung abschließen?

Grundsätzlich gilt: Eltern haften nur dann für die Schäden ihrer Kinder, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Sind sie ihrer Aufsichtspflicht nachgekommen, könnten Minderjährige selbst haftbar gemacht werden.

Wann haften Kinder für Schäden?

Nach § 828 im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) genießen Minderjährige bei Schadensfragen einen besonderen Schutz. Kinder unter sieben Jahren haften gar nicht. Sie begreifen die Tragweite ihrer Handlungen noch nicht. Laut Gesetzgeber sind sie deshalb „nicht deliktfähig“.

Kinder zwischen sieben und zehn gelten als eingeschränkt haftbar. Im motorisierten Straßenverkehr können sie immer noch nicht belangt werden. Bei älteren Kindern wird die Haftungsfrage im Zweifel im Einzelfall geprüft. 

Die oft zu lesende Formulierung „Eltern haften für ihre Kinder“ stimmt so also gar nicht. Vielmehr hängen Haftung und Aufsichtspflicht von verschiedenen Faktoren ab: dem Alter, der Entwicklung des Kindes und von der konkreten Situation. 

Welche Aufsichtspflicht haben Eltern?

Laut BGB gilt die elterliche Aufsichtspflicht, bis die Kinder volljährig sind. Das heißt aber nicht, dass Kinder immerzu kontrolliert werden sollen. Kleinkinder müssen zum Beispiel nicht nonstop in der Wohnung beobachtet werden. Zur Wahrung der Aufsichtspflicht genügt es, wenn sie in Hörweite bleiben. 

Kinder ab vier Jahren dürfen sich beispielsweise ohne permanente Kontrolle im Freien aufhalten. Die Eltern müssen aber regelmäßig (mindestens alle 15 bis 30 Minuten) nach ihnen schauen. Je älter das Kind, desto weniger elterliche Kontrolle ist nötig. 

Von einem elfjährigen Schulkind kann man beispielsweise zumeist erwarten, dass es die Konsequenzen seines Handelns in vielen Fällen schon richtig einschätzen kann und etwa auch die Verkehrsregeln kennt. Klar ist: Die Grenzen der Aufsichtspflicht verschwimmen. Kommt es zur Haftungsfrage, schauen die Gerichte auf den Einzelfall.
 

Der Familientarif der EUROPA Haftpflicht: Schutz für die ganze Familie

Was das alles für Emils Rollerunfall bedeutet? Der Vierjährige selbst kann nicht verantwortlich gemacht werden. Seine Eltern auch nicht, denn sie haben nicht gegen ihre Aufsichtspflicht verstoßen. Weder Kind noch Eltern haften.

Bleibt also der geschädigte Autofahrer auf seinen Kosten sitzen? Vermutlich ja – wenn Emils Eltern nicht den Familientarif der EUROPA Haftpflichtversicherung abgeschlossen hätten. Sie deckt – sofern es die Eltern wünschen – auch die Schäden von Kindern unter sieben ab, die ja als deliktunfähig gelten. Das kann eine Menge Ärger mit Nachbarn, Freunden oder auch Gerichten ersparen.

Der Familientarif der EUROPA Haftpflicht: Auch im Urlaub versichert

Darüber hinaus bietet der Familientarif der EUROPA weitere Vorteile und Extras bei Sach-, Vermögens- und Personenschäden. Die ganze Familie ist abgesichert. Das umfasst Ehe- oder Lebenspartner, die unverheirateten minderjährigen Kinder und die unverheirateten volljährigen Kinder, solange sie sich in einer Schul- oder Berufsausbildung befinden. Auch für Alleinstehende mit Kindern ist dieser Tarif die richtige Wahl. Bei der EUROPA sind sie weltweit versichert, also auch im Urlaub.
 

Außerdem schützt der Familientarif der EUROPA sogar vor Schäden, die fremde Kinder oder deren Eltern nicht bezahlen müssen oder können – zum Beispiel, weil sie selbst keine Haftpflichtversicherung haben. Dazu gibt es die sogenannte Forderungsausfalldeckung. All das bekommen Sie zum günstigen Tarif. Kein Wunder, dass Stiftung Warentest die EUROPA Privathaftpflicht mit „sehr gut (1,4)“ ausgezeichnet hat (Finanztest, Ausgabe 10/2021).

Wichtig zu wissen: Wenn ein Kind für einen Schaden haftbar gemacht wurde, kann es 30 Jahre lang dafür herangezogen werden – frühestens mit dem ersten eigenen Einkommen. Das unterstreicht, wie wichtig eine Familienhaftpflichtversicherung ist. Grundsätzlich nicht versichert sind Schäden, die vorsätzlich verursacht wurden, etwa durch Vandalismus.

Schäden können sehr hohe Kosten verursachen

Trotz aller Vorsicht und Aufsicht: Unabsichtliche Schäden lassen sich nie komplett vermeiden. Bei kleineren Sachschäden kann das relativ glimpflich ausgehen. Wenn aber ein Mensch verletzt wird und im schlimmsten Fall ein Leben lang auf Pflege angewiesen ist, können die Kosten in die Millionen gehen. Deshalb ist eine Privathaftpflichtversicherung mit Familientarif letztlich unverzichtbar.