Alters­vorsorge­­­depot: Sind Sie bereit?

Das neue Altersvorsorgedepot startet zum 1.1.2027.

Die staatliche Förderung können grundsätzlich viele Personengruppen nutzen. Dazu gehören insbesondere:

• Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer
• Eltern
• Beamtinnen und Beamte
• Selbstständig Erwerbstätige mit entsprechenden steuerlich relevanten Einkünften
• Selbstständige Pflichtmitglieder einer berufsständischen Versorgungseinrichtung, auch wenn keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung besteht
• Ehepartner förderberechtigter Personen 

Weitere Informationen zum förderberechtigten Personenkreis finden Sie auf der Website des Bundesfinanzministeriums.

Das Altersvorsorgedepot wird es in drei Varianten geben. 

1. Standarddepot: Dieses staatlich festgelegte Produkt muss jeder Anbieter im Programm haben - egal ob Versicherung, Bank oder Neobroker. Die Effektivkosten dieses Depots sind auf maximal 1 % gedeckelt. Das Standarddepot wird zwei Wertpapiere mit unterschiedlichen Risikoklassen enthalten. Sie können dann entscheiden, in welcher Verteilung sie die beiden Wertpapiere in Ihr Depot aufnehmen wollen. Wichtig zu wissen: Das Standarddepot bietet Ihnen keine Kapitalgarantie!

2. Altersvorsorgedepot ohne Garantie: Sie entscheiden selber über die Anzahl und Auswahl der Wertpapiere. Welche ETFs, Fonds und ggf. Anleihen Sie wählen können, steht aber noch nicht fest. Durch die größere Auswahl an Wertpapieren haben Sie auch höhere Renditechancen als beim Standarddepot. Allerdings steigen damit auch die Risiken. Auch beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie haben Sie keine Kapitalgarantie. 

3. Altersvorsorgedepot mit Garantie: Sie legen fest, ob Sie für 80 % oder 100 % Ihrer eingezahlten Beiträge eine Kapitalgarantie möchten. Dieses „Sicherheitsnetz“ geht allerdings zulasten der Renditenchancen.

Ihr Guthaben im Altersvorsorgedepot soll in erster Linie dazu dienen, eine mögliche Rentenlücke zu schließen. Eine vorzeitige Beitragsentnahme wird zwar möglich sein, allerdings müssen Sie dann Förderungen und Steuervorteile zurückzahlen.

Nach den neuen Regelungen haben Sie zwei Möglichkeiten, Ihr Guthaben im Alter zu nutzen:

• Lebenslange Rente: Sie erhalten jeden Monat eine Rente, solange Sie leben. Damit haben Sie die Sicher­heit, auch im hohen Alter über ein regelmäßiges Einkommen zu verfügen.
• Auszahlungsplan: Ihr Guthaben wird über einen fest­gelegten Zeit­raum in regel­mäßigen Raten ausgezahlt. Der Auszahlungs­plan läuft mindestens bis zu Ihrem 85. Lebensjahr und kann auch darüber hinaus vereinbart werden. Eine gesetzliche Höchst­grenze für die Laufzeit gibt es nicht. 

Bei beiden Varianten können Sie sich zu Beginn der Auszahlungs­phase bis zu 30 % Ihres Guthabens auf einmal auszahlen lassen.

Kurz gesagt: Die lebens­lange Rente bietet Ihnen die Sicher­heit einer Zahlung bis ans Lebensende. Beim Auszahlungs­plan endet die Auszahlung dagegen nach dem vereinbarten Zeitraum.

Ihr Guthaben ist grund­sätzlich vererbbar. Für Ehe­partner, eingetragene Lebens­partner und kinder­geld­berechtigte Kinder gilt: Wird das Guthaben auf den eigenen Alters­vorsorge­vertrag des Partners/Kindes über­tragen, bleibt die Förderung erhalten. In diesem Fall wird nichts von der Förderung abgezogen. 

Wenn Sie sich bereits in der Renten­phase befinden, hängt es von der gewählten Auszahlungs­form ab. Bei einer lebens­langen Rente enden die Zahlungen grundsätzlich mit Ihrem Tod. Sie können jedoch von Beginn an eine Renten­garantiezeit von 10 oder 20 Jahren vereinbaren. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser Zeit, wird die Rente bis zum Ende der vereinbarten Garantie­zeit an die Hinterbliebenen weitergezahlt.

Wird die Leistung bei Tod nicht an einen Ehe­partner, eingetragene Lebens­partner oder kindergeld­berechtigte Kinder ausbezahlt, müssen Ihre Erben die erhaltenen Zulagen und Steuer­vorteile grundsätzlich zurückzahlen.

Ja. Auch beim neuen Alters­vorsorge­produkt ist der geförderte Teil Ihres Guthabens während der Anspar­phase gesetzlich geschützt. Das mit Zulagen und Steuer­vorteilen aufgebaute Guthaben einschließlich der daraus entstandenen Erträge kann grund­sätzlich nicht gepfändet werden und fällt auch bei einer Insolvenz nicht an die Gläubiger. Der Schutz gilt für private und geschäftliche Schulden. 

Nicht geschützt ist der Teil, den Sie zusätzlich über den geförderten Betrag hinaus einzahlen. Wichtig: Der Schutz gilt, solange das Geld im Vertrag bleibt. Bei einer Kündigung und Auszahlung des Guthabens entfällt der Schutz.

Ja. Auch nach den neuen Förder­regeln können Sie Ihre Beiträge steuerlich berücksichtigen – in vielen Fällen sogar in größerem Umfang als bisher. Sie können bis zu 1.800 € eigene Beiträge pro Jahr in Ihrer Steuer­erklärung angeben. Die Ihnen zustehenden Zulagen kommen zusätzlich dazu. Darüber hinaus können Sie insgesamt bis zu 6.840 € im Jahr einzahlen. Für den zusätzlichen Betrag erhalten Sie allerdings weder staatliche Zulagen noch einen zusätzlichen Steuerabzug.

In der Vergangenheit hat die EUROPA bewiesen, dass sie leistungsstarke Vorsorgeprodukte anbieten kann. Die private Rentenversicherung und die Rürup-Rente der EUROPA werden regelmäßig in unabhängigen Tests ausgezeichnet. So wurde die EUROPA im April 2026 zum vierten Mal in Folge vom Fernsehsender n-tv als „Gesamtsieger Altersvorsorge“ ausgezeichnet.

Auch die finanzielle Stabilität und Kostenstruktur sprechen für die EUROPA. Die Zeitschrift €uro attestiert der EUROPA „beste Finanzkraft“ bei den Direktversicherern (Ausgabe 03/2024). Solides Wirtschaften und die Bedürfnisse der Kunden stehen im Vordergrund. Zusätzlich hat die EUROPA die niedrigste Verwaltungskostenquote aller deutschen Lebensversicherer. Damit ist sie in der Lage, Ihnen ein günstiges Altersvorsorgedepot anzubieten. 

Es lohnt sich, bereits heute mit der Altersvorsorge zu starten. Warten Sie nicht auf den Start des Altersvorsorgedepots! Bei der EUROPA haben Sie die Möglichkeit, unter anderem mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder einer fondsgebundenen Basisrente für später vorzusorgen. Beide Produkte wurden in unabhängigen Tests mehrfach ausgezeichnet.

Ihre Riester-Rente bleibt erhalten. Sie können Ihren bestehenden Vertrag wie bisher weiterführen, es erfolgt keine Kündigung oder Umwandlung Ihrer Riester-Rente. Sie haben aber die Möglichkeit, Ihre bestehende Riester-Rente freiwillig in das neue Altersvorsorgedepot umzuschichten.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Ob sich eine Umschichtung der Riester-Rente in das Altersvorsorgedepot lohnt, hängt von vielen Faktoren ab. Dazu zählen zum Beispiel Ihr Alter, Ihr Einkommen oder ob und wie viele Kinder Sie haben. Wichtig ist beispielsweise auch, ob Sie heute den erforderlichen Mindesteigenbeitrag in Ihre Riester-Rente einzahlen und die ungekürzte Altersvorsorgezulage erhalten. 

Wir empfehlen, nach der Einführung des Altersvorsorgedepots im Januar 2027 beide Möglichkeiten zu vergleichen und sich erst dann für eine Variante zu entscheiden.